老年健康险，需要完善哪一块短板？

老年人作为健康需求最旺盛的群体，市面上为他们开发的健康险产品还是很有限的。

我们认为，补齐保障刚需年龄段——老年群体，才能解决全社会的保障问题，是健康险发展最重要的价值。

老年健康保障保险的缺位，背后是行业本身的困局——缺乏对高风险群体的数据积累。

善诊对老年人健康服务的经验积累和研究，可以对保险行业这一痛点进行互补。

需要说明的一点是，风控里面有标准体和非标体的概念，“年纪小”和“年纪大”其实不是年轻人和老年人的区别，而是标准体和非标体的区别。

风控如果产生价值，根本性的前提是一定要差异化，数据没有差异化就没有价值。大部分老年人是非标个体，体检的结果千差万别。

在应用成果上。2019年，善诊与保险行业原创发明了一个新的险种“老年医疗险”，目前已经登录水滴保险商城、支付宝等流量平台。

这种“老年医疗险”不是某一款产品，而是由善诊通过Alpha精准风控引擎的接入，联合保险行业共同打造的针对中老年群体的健康险细分品类。

老年医疗险，在老年健康保障领域具有破局意义，具有最高80岁可保、不限病种，全面保障的特点。

同时，利用善诊提供的精准风控技术，还给出了更低的保费和更高的保额，最大限度的提高杠杆比。

去年年底，善诊针对这个品类，已经联合行业推出5款老年医疗险产品，疫情加速了更多合作的落地，现在，善诊和其他多家保险公司合作的老年医疗险项目也会在2020年面世。

雷锋网：去年12月1日，新的《健康保险管理办法》已经颁布实施，这对健康险行业和善诊都产生了怎样的影响？

吴竑兴：我们比较担心医疗费用通胀问题，在新健康险管理办法中，长期医疗险可以调整费率，为这一风险提供了一定的保障。

以目前最销量最高的百万医疗险为例，其赔付集中在50岁以上的人群。

保险公司在经营中，如果赔付越来越差则可以调费率，一旦涨价，健康的用户将流转到保费更低的公司，那么投保的池子留下的就是健康状况差、赔付比例高的人群，形成劣币驱逐良币的现象。

在行业费率调整竞争中，主要仍依靠风控。

（编辑：揭阳站长网）

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